La reciente Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, impulsada por el gobierno federal, se perfila como un desafío mayúsculo para el pequeño comercio en México. Si bien la intención es modernizar las transacciones y fomentar el uso de medios digitales, la realidad en el terreno revela profundas brechas que podrían dejar rezagados a miles de pequeños negocios, especialmente a las tradicionales tienditas de abarrotes.

Uno de los obstáculos más críticos, según revela un estudio de Endeavor en colaboración con Mercado Pago, es la persistente falta de conectividad a internet o datos móviles. Este problema afecta a un alarmante 60.9% de los consumidores digitales encuestados, una cifra que se dispara hasta el 83% en zonas rurales, contrastando con el 57% en grandes ciudades. Esta disparidad geográfica subraya la urgencia de mejorar la infraestructura digital antes de imponer modelos de pago que dependen intrínsecamente de una conexión estable.

Patricia Gameros, Chief Marketing Officer de Endeavor México, advierte que exigir la aceptación de pagos digitales sin antes garantizar las condiciones mínimas de conectividad podría trasladar una carga insostenible al comercio más vulnerable. "Exigir aceptación digital sin resolver primero esa brecha trasladaría al comercio más vulnerable un problema que no le corresponde resolver", señaló, enfatizando que la transición hacia un modelo de pagos exclusivamente digital debe ser gradual y equitativa.

Aunque el estudio de Endeavor no representa a toda la población mexicana, sí evidencia la fricción que enfrentan los consumidores al intentar realizar pagos sin efectivo. La disposición al cambio es alta, con un 76.4% de los encuestados considerando fácil dejar el efectivo, pero la realidad es que el 47% aún lo utiliza a diario. La promesa de pagos más rápidos y confiables podría incentivar la adopción digital, pero la falta de infraestructura y la desconfianza en la tecnología son barreras significativas.

El Dilema de las Comisiones: ¿Rentabilidad o Digitalización?

Más allá de la conectividad, las comisiones asociadas a las transacciones digitales representan otro escollo considerable. Un 54.1% de los encuestados ha evitado pagar digitalmente debido a las comisiones, y un 58.4% utilizaría más estos medios si no existieran dichos cobros. Para el pequeño comerciante, cuyo margen operativo ronda apenas el 5%, las comisiones de agregación actuales, que se acercan a ese porcentaje, son prohibitivas.

Gameros propone una reducción en el costo por transacción, idealmente entre 2% y 3%, con esquemas escalonados o exenciones iniciales para los negocios más pequeños. La digitalización, argumenta, debe ser rentable no solo para el consumidor, sino también para quien recibe el pago. La presión de las comisiones actuales podría anular los beneficios de la adopción digital, obligando a los negocios a elegir entre la modernidad y la supervivencia económica.

El secretario de Economía, Marcelo Ebrard, ha instado a los pequeños negocios a "subirse" a la economía digital para no perder clientes, argumentando la creciente preferencia de los consumidores por los pagos digitales. Sin embargo, la falta de incentivos o facilidades adicionales para este sector deja en el aire cómo se materializará esta transición sin afectar su viabilidad.

El Reto de las Tienditas de Abarrotes

México cuenta con aproximadamente 672,075 tiendas de abarrotes, según datos del Inegi. La adopción de pagos digitales en este sector enfrenta barreras multifacéticas: comisiones elevadas, acceso limitado a internet y la disponibilidad de terminales bancarias. Si bien no hay una cifra oficial consolidada, estudios como el de Concanaco-Servytur y Financiera para el Bienestar indican que solo el 47.6% de los microcomercios acepta tarjetas y el 74.8% recibe transferencias electrónicas.

El costo de aceptar tarjetas es una barrera significativa. Un 41% de los establecimientos que las aceptan reporta comisiones superiores al 3.6% más IVA por transacción, mientras que un 35% paga entre 2% y 3.5% más IVA. Datos del Banco de México revelan que, en julio de 2026, la tasa de descuento promedio para operaciones con tarjetas de crédito en misceláneas fue de 2.44%, pero las comisiones máximas alcanzaron el 3.95%. Esto se traduce en que, por una venta de 1,000 pesos, un pequeño comercio puede desembolsar entre 24.40 y 39.50 pesos de comisión, antes de impuestos.

La expansión de los pagos digitales también se ve frenada por la pérdida de ventas. Un 29% de los microcomercios encuestados por Concanaco perdió al menos una venta en los últimos 30 días por no aceptar el método de pago solicitado por el cliente. Por otro lado, la iniciativa "Crece tu MiPyME con Pagos Digitales" de la Secretaría de Economía ha registrado la incorporación de 692,000 micro, pequeñas y medianas empresas, con ventas mensuales promedio de 16,909 pesos mediante tarjetas. Sin embargo, esta cifra agrupa diversos giros y no permite determinar cuántas tienditas de abarrotes han adoptado exitosamente los pagos electrónicos.

¿Qué Sucede si la Señal Falla?

La nueva ley contempla escenarios de contingencia donde las imposibilidades técnicas para recibir pagos digitales permitirían el uso de efectivo o cheque. No obstante, la aplicación de estas excepciones en sectores estratégicos y los plazos de transición aún están por definirse con claridad, dejando incertidumbre sobre cómo se gestionarán estas situaciones en la práctica y si realmente ofrecerán un respiro a los negocios más afectados por la falta de conectividad o la volatilidad de los sistemas de pago digital.

La implementación de la Ley de Economía Digital, por lo tanto, requiere una visión integral que aborde no solo la promoción de los pagos digitales, sino también la solución de las barreras estructurales que impiden su adopción generalizada y equitativa, especialmente entre los pequeños y medianos empresarios que son el motor de la economía local.