En un panorama global donde la digitalización de las finanzas avanza a pasos agigantados, Perú ha dado un paso significativo con el desarrollo y la implementación de Bim, una billetera digital que no solo facilita las transacciones cotidianas, sino que también se integra profundamente en el ecosistema de crédito de Compartamos Banco.

Este avance peruano contrasta con las herramientas ya existentes en México, como DiMo y CoDi, y pone de manifiesto la diversidad de enfoques y la competencia creciente en el ámbito de los pagos electrónicos en América Latina. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) de Perú reporta que aproximadamente nueve de cada diez usuarios de servicios financieros digitales en el país recurren a una billetera digital, lo que subraya la adopción masiva de estas tecnologías.

Bim: Más Allá de una Simple Billetera

Bim, operada por Pagos Digitales Peruanos (PDP), una compañía de la cual Gentera (matriz de Compartamos Banco) adquirió el 98% de las acciones en 2020, ha evolucionado desde sus inicios como una iniciativa gremial de la Asociación de Bancos del Perú (ASBANC). Originalmente concebida como una billetera electrónica común para el sistema financiero peruano, su trayectoria tomó un nuevo rumbo cuando Compartamos Banco la integró a su operación para acelerar su desarrollo tecnológico.

La integración de Bim en Compartamos Banco ha transformado la manera en que la institución maneja sus operaciones de crédito. Los pagos de cuotas, tanto en créditos grupales como individuales, ahora pueden realizarse en tiempo real a través de la billetera digital. Esto no solo agiliza el proceso, sino que también permite a los directivos de los grupos verificar los abonos de manera inmediata, eliminando la necesidad de manejar efectivo y reduciendo la fricción en las transacciones.

Asimismo, los desembolsos de créditos se han digitalizado, llegando directamente a la billetera del usuario sin requerir órdenes de pago o transacciones en efectivo. Esta funcionalidad simplifica el acceso al financiamiento y mejora la experiencia del cliente.

Un Ecosistema de Pagos Abiertos en Construcción

La visión de Compartamos Banco y Bim trasciende la funcionalidad actual. La institución está participando activamente en una fase piloto de Open Payments, bajo el proyecto TAP y con el acompañamiento y certificación del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) y otros bancos.

El objetivo de este proyecto es crear un esquema de pagos abiertos donde el banco donde un cliente tiene sus fondos y la billetera desde la cual realiza un pago no necesariamente pertenezcan a la misma institución. "Un cliente podría tener sus recursos en el Banco A, utilizar la interfaz de la Billetera B para generar una instrucción de pago y enviar el dinero al Comercio C", explicó Adolfo Peniche, gerente general de Compartamos Banco Perú.

Este modelo de pagos abiertos promete ofrecer mayor flexibilidad a los usuarios, permitiéndoles elegir la infraestructura de pago que prefieran sin estar atados a una sola entidad. Para las instituciones financieras, abre la puerta a la generación de historiales transaccionales en tiempo real, lo que facilitaría un conocimiento más profundo del comportamiento del cliente y, en consecuencia, la oferta de productos de crédito y ahorro más personalizados y adecuados.

Crecimiento Sostenido y Expansión de Gentera en Perú

La apuesta por los pagos digitales se enmarca en la expansión continua del negocio financiero de Gentera en Perú. Desde su incursión en el país en 2011 con la adquisición de Financiera Crear, la institución ha experimentado un crecimiento notable, pasando de aproximadamente 80,000 clientes de crédito individual a más de 1.5 millones.

Actualmente, la base de clientes se distribuye entre crédito grupal (47% de los clientes y 25% de la cartera total) y crédito individual. Además, un número significativo de clientes (alrededor de 450,000) cuentan exclusivamente con productos de depósitos y ahorro.

La cartera de créditos ha mostrado un crecimiento robusto, pasando de 777 millones de dólares en 2020 a más de 1,430 millones de dólares, lo que representa un crecimiento anual del 11%, superando el promedio del 6% del sistema de microfinanzas. En el segmento de depósitos, el saldo ha aumentado de 540 millones de dólares en 2021 a cerca de 1,000 millones de dólares.

La institución también ha logrado una reducción significativa de la mora de alto riesgo, que disminuyó de 7.5% a 5%, reflejando una gestión de riesgo efectiva.

Presencia y Colaboradores

Compartamos Banco en Perú opera actualmente en 23 de las 25 regiones del país, contando con 126 agencias y más de 7,000 colaboradores. La gran mayoría de estos empleados, un 90%, se dedica a labores de campo, lo que subraya el enfoque de la institución en la cercanía con sus clientes y en la operación directa en las comunidades.

La estrategia de Bim y Compartamos Banco en Perú, centrada en la innovación tecnológica y la expansión de servicios financieros, posiciona al país como un actor relevante en la evolución de los pagos digitales en la región, planteando un desafío y un modelo a seguir para otras economías emergentes.